Podaj wady i zalety kredytów hipotecznych w walucie krajowej.

Ta praca została zweryfikowana przez naszego nauczyciela: 12.08.2024 o 11:58

Rodzaj zadania: Wypracowanie

Dodane: 7.08.2024 o 19:19

Kredyty hipoteczne stanowią jeden z najistotniejszych elementów współczesnego rynku finansowego, umożliwiając wielu osobom spełnienie marzenia o własnym mieszkaniu. W Polsce kredyty hipoteczne mogą być udzielane zarówno w walucie krajowej, czyli w złotych polskich (PLN), jak i w walutach obcych. Analiza wad i zalet kredytów hipotecznych w walucie krajowej wymaga zrozumienia nie tylko podstawowych parametrów tych kredytów, ale także wpływu polityki monetarnej, stabilności gospodarczej oraz przepisów prawnych.

Jedną z najważniejszych zalet kredytów hipotecznych w walucie krajowej jest stabilność i przewidywalność kosztów związanych z obsługą kredytu. Kredyt w złotych nie jest narażony na ryzyko kursowe, czyli zmiany wartości waluty obcej w stosunku do PLN. Jest to szczególnie istotne w kontekście kredytów długoterminowych, które mogą obowiązywać nawet przez kilka dekad. Przykładem ryzyka kursowego jest sytuacja z lat 2007-2008, kiedy wielu Polaków zaciągnęło kredyty we frankach szwajcarskich (CHF), a w wyniku kryzysu finansowego oraz gwałtownego wzrostu wartości franka, znacznie wzrosła wysokość ich zobowiązań wyrażonych w PLN (Belka, 2013).

Kolejnym atutem kredytów w walucie krajowej jest większa dostępność i zrozumiałość produktów finansowych. Kredyty w PLN są standardowym produktem oferowanym przez większość banków działających na polskim rynku. Dzięki temu klienci mogą łatwiej porównywać oferty i wybierać te, które najlepiej odpowiadają ich potrzebom. Z informacji Narodowego Banku Polskiego (NBP, 2021) wynika, że kredyty hipoteczne w PLN są produktem znacznie lepiej znanym i rozumianym przez przeciętnego konsumenta niż kredyty w walutach obcych.

Dodatkową korzyścią związaną z kredytami w PLN jest możliwość korzystania z instrumentów finansowych chroniących przed wzrostem stóp procentowych, takich jak kredyty o stałej stopie procentowej. Choć w Polsce produkty tego rodzaju nie są jeszcze tak popularne jak w krajach zachodnich, ich wprowadzenie na rynek pozwala na większą stabilność finansową kredytobiorców (NBP, 2021).

Jednakże kredyty hipoteczne w walucie krajowej mają również swoje wady. Przede wszystkim, stopy procentowe w Polsce są na ogół wyższe niż w krajach strefy euro czy Szwajcarii. Wysokie stopy procentowe wpływają na koszty kredytu, powodując, że raty kredytów hipotecznych w PLN mogą być wyższe niż raty odpowiednio przeliczone przy kredytach w walutach obcych. Na przykład w latach 2005-2008 wielu kredytobiorców wskazywało na niższe oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich jako główny argument za wyborem tego rodzaju produktu (NBP, 2015).

Innym problemem związanym z kredytami hipotecznymi w PLN jest zależność od krajowej polityki monetarnej. Wzrost stóp procentowych przez NBP bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Przykładem może być sytuacja z 2021 roku, kiedy to NBP zaczął podnosić stopy procentowe w odpowiedzi na rosnącą inflację, co zaskutkowało wzrostem obciążenia dla kredytobiorców (NBP, 2021).

Podsumowując, kredyty hipoteczne w walucie krajowej mają wiele zalet, takich jak brak ryzyka kursowego, większa dostępność i zrozumiałość produktów, a także możliwość korzystania z instrumentów finansowych chroniących przed wzrostem stóp procentowych. Niemniej jednak należy również uwzględnić pewne wady, w tym wyższe stopy procentowe oraz zależność od krajowej polityki monetarnej. Każdy potencjalny kredytobiorca powinien dokładnie przemyśleć te kwestie przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego.

Źródła: - Belka, M. (2013). Kredyty w walutach obcych a kryzys finansowy. Narodowy Bank Polski. - Narodowy Bank Polski. (2021). Raport o stabilności systemu finansowego. NBP. - Narodowy Bank Polski. (2015). Kredyty hipoteczne w Polsce. NBP.